401k vs Roth IRA
Nie bierze się pod uwagę wieku, kiedy planujesz przejść na emeryturę. Planowanie powinno odbywać się na wczesnych etapach przewoźnika, ale jeśli go przeoczyłeś, możesz to zrobić na dowolnym etapie przewoźnika. Osoba planująca przejście na emeryturę powinna być świadoma wszystkich dostępnych mu planów. Wśród najlepszych planów w USA 401 K i Roth IRA na szczycie listy. Plany te są bardzo przyjazne dla emerytów, ponieważ zapewniają dobre korzyści podatkowe. Oba plany mają na celu zapewnienie maksymalnych korzyści na emeryturze, ale nieco się od siebie różnią.
401k
401k to plan zdefiniowanej składki zainicjowany przez pracodawcę, w którym pracownicy mogą zdecydować się na wpłatę części swojego wynagrodzenia na poczet planu 401k. Pracodawca zatrzymuje część pensji pracownika i wykorzystuje ją jako składkę na fundusz, który pracownik otrzymuje po przejściu na emeryturę. W niektórych przypadkach pracodawca co roku porównuje składki pracownika z pewną ilością pieniędzy we własnym zakresie.
Potrącenie z pensji na ten fundusz nie jest opodatkowane do czasu wypłaty na emeryturze (podatek odroczony), co jest korzyścią dla każdego, kto zdecyduje się na ten plan. Odsetki od kwoty są również wolne od podatku . Po przejściu na emeryturę możesz wybrać, czy chcesz otrzymywać wypłatę w formie ryczałtu lub wypłacać ją jako miesięczne płatności po przejściu na emeryturę.
Ponieważ plany 401k są bardzo skutecznymi planami emerytalnymi, które są w stanie zapewnić najlepszą ochronę pod względem bezpieczeństwa finansowego po przejściu na emeryturę, rząd i pracodawca nie zachęcają Cię do tymczasowego wycofania. Dlatego na osobę, która chce wcześniej wycofać się z planu 401k, nakładane są wysokie kary podatkowe. Masz prawo do wypłaty tylko wtedy, gdy masz co najmniej 59 ½ roku i jeśli fundusz ma co najmniej 5 lat. Oznacza to, że plan nie jest płynny, a pracodawca nie może mieć pieniędzy według własnego uznania. IRS nalicza 10% kary, jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 1/2 roku życia.
Nadal możesz uniknąć sytuacji płacenia surowych kar podatkowych w przypadku wczesnych wypłat z konta 401k, pod warunkiem, że będziesz przestrzegać pewnych ścisłych zasad dotyczących wypłat w odniesieniu do konta 401k. Niektóre z przypadków, w których ta kara jest zwolniona, to kwalifikująca się niepełnosprawność, przekazanie beneficjentowi po śmierci uczestnika lub po jej śmierci, opieka medyczna (tylko do określonej dopuszczalnej kwoty) lub niektóre katastrofy, na które przyznano ulgę IRS.
Niektóre plany 401 tys. pozwalają na zaciągnięcie pożyczki w zamian za saldo rachunku nabytego. Pożyczka nie podlega opodatkowaniu, jeśli spełnia określone kryteria. Możesz pożyczyć pożyczkę do 50% salda konta. Maksymalna kwota pożyczki nie powinna przekraczać 50 000 USD. Pożyczka musi być oczywiście spłacona w okresie 5 lat, chyba że pożyczka jest przeznaczona na zakup głównego domu.
Możliwe jest również przeniesienie starego planu 401k, jeśli zmienisz pracę, a nowy pracodawca ma plan 401k. Istnieje kilka rodzajów planów 401k i jeden można wybrać według własnych potrzeb.
Istnieje kilka rodzajów planów 401k dostępnych dla pracodawców – tradycyjny 401k, Safe Harbor 401k i SIMPLE 401k.
W 401 tys. atrakcyjna jest opcja odroczenia podatku, a dobrowolne odroczenia są zawsze w 100% przyznane. Zakładając, że człowiek potrzebuje mniej kwot na wygodne życie niż w młodości, płacenie podatków po przejściu na emeryturę z funduszu nie jest takie bolesne.
Roth IRA
Jest to plan emerytalny przypominający stałe konto oszczędnościowe. Stał się bardzo popularny, ponieważ udostępnia pracownikowi zarobek wolny od podatku. Należy spełnić dwa warunki. Wiek pracownika musi wynosić co najmniej 59 ½, a jego fundusz musi mieć co najmniej 5 lat, zanim będzie mógł wypłacić z niego pieniądze. Większość korzyści jest podobna do 401k, z wyjątkiem różnicy w korzyściach podatkowych. W Roth IRA Pracownik płaci teraz podatki i nie ma żadnych obniżek podatków później. Nawet odsetki zarobione na funduszu są wolne od podatku, dlatego coraz więcej osób wybiera Roth IRA. Zwykle osoba może wpłacić do swojego funduszu do 4000 USD rocznie, ale jeśli ma powyżej 50 lat, wkład ten może wzrosnąć do 5000 USD.
W Roth IRA wszystkie kwalifikujące się dystrybucje są wolne od kar i podatku , ale podobnie jak w przypadku innych planów emerytalnych, niekwalifikowane dystrybucje z Roth IRA mogą podlegać karze w przypadku wycofania. Również składki na konto Roth IRA można wpłacać po osiągnięciu wieku 70½ lat, a kwoty można pozostawić na koncie Roth IRA przez cały okres życia.
Więcej informacji na temat Roth IRA
Różnica między 401k a Roth IRA
Różnice między 401k a Roth IRA są subtelne i często ludzie mają problem z podjęciem decyzji między nimi. Główna różnica między nimi polega na sposobie opodatkowania zarobków. Nie ma to znaczenia, jeśli masz plan 401k, w którym pracodawca wnosi odpowiednią składkę. W Roth IRA tylko Twoje pieniądze trafiają do funduszu i są atrakcyjne, ponieważ po przejściu na emeryturę otrzymujesz zarobki wolne od podatku . Zasadniczo sprowadza się to do tego, czy dana osoba chce płacić podatki teraz, czy kiedy przechodzi na emeryturę.
Inną istotną różnicą między 401k a Roth IRA jest sposób zarządzania nimi. Decydując się na 401k, nie masz nic do powiedzenia na temat kontroli funduszy, a inwestowanie funduszy jest wyłączną prerogatywą pracodawcy. W Roth IRA masz lepszą kontrolę nad funduszami.
